Каждый из форматов имеет свои достоинства и недостатки. Достоинство аннуитетного в том, что он смоделирован под стабильные объемы перечислений банкам в течение всего срока погашения. Насчитал банк в месяц, например, 28 тыс. рублей, так и будет все годы. Это позволяет планировать личный бюджет, ведь заемщику понятна финансовая нагрузка. А минус – львиная доля процентов выплачивается в начале срока кредитования. Первые ежемесячные переводы – это, в основном, прибыль банков.
Если сравнивать оба способа погашения, то получается, что в начале срока кредитования заемщик каждый месяц платит по дифференцированной системе больше, чем при аннуитетной. Зато к концу срока кредитования – значительно меньше. Кроме того, и переплата процентов по кредиту по аннуитету превышает переплату. Особенно это заметно при выплате долгосрочных кредитов.
Еще одно преимущество дифференциальной формы возврата кредитов в том, что при досрочном погашении ни о какой оплате процентов за весь срок речь не идет: оставшаяся сумма гасится без процентов. Зато очевидный плюс аннуитетной модели в том, что она не изменится ни при каких условиях. Дифференцированный же платеж становится меньше с каждым месяцем. А значит, в кризисных ситуациях не сможет серьезно ухудшить финансовое положение заемщика.
